“相互保”太坑人？睁大眼睛看看这些点你就明白了

小爱

科技资讯

2018-11-09

不到半个月，参与人数超过1400万，支付宝“相互保”彻底火了，成为了保险界的流量，正所谓“人红是非多”，不少黑子又开始拿放大镜来看这款产品了，网上各种坑人理（xia）论 (bai)，今天小编就带着吃瓜群众擦亮眼睛看看。

啥是“相互保“？它是蚂蚁金服联合信美相互推出的一项健康保障服务：芝麻分650分及以上、30天-60周岁以下的蚂蚁会员，满足一定健康条件，就能0元加入其中，先享受保障，后参与分摊，在他人患病时，参与保障金分摊，在自己患病的时候，得到别人”援助“，一次性领取到10万、30万不等的保障金。说白了，就是”人人为我、我为人人“，”一方有难，八方支援“。

一听到“零门槛”，黑子就还是摩拳擦掌躁动起来了！

Round 1
黑子们说：“650是个什么概念？600分就算是个及格线，只要你没做什么违规失信的事情，基本都可以达到。要是你还是一个爱买的剁手族，那分数绝对低不了”。好奇的小编特地去查看了一下芝麻分到底咋来：

划重点！无法通过单方面行为迅速提升！

想要通过单方面用某种方法迅速提升信用评分，是没可能的，这个就和你个人信用一样，要长期一点一滴积累起来。我这么爱剁手且经常用支付宝支付的人，信用分也就只有685分。敢问剁剁手就650的结论到底从何处来？

相互保的相关产品负责人也说了，650分及以上主要是考虑到履约能力良好，这种互助分摊机制，人家早把信用风控做好了！

Round 2
黑子们再拿放大镜瞄准了健康告知，又说：“比普通保险宽松了好几个门槛——够模糊。但实际上呢，“相互保”已经是由信美相互向监管备案的一款产品，“相互保”也是严格遵循健康告知规定的，不信你看：

事实上，产品推出到现在，相反还有很多人说“相互保”健康告知是很严格的。健康告知严格，这不正是为了对参与的人负责嘛，相互保险，它的本质还是保险，不是慈善。把非健康体都纳入进来，然后马上分摊费用给大家，这岂不是更不合理？某种意义上来说，告知越严格，对健康体越有利，我们将可能分担的成本越小。

Round 3
除了加入条件，黑子们跳出来说：公示和监督机制，不是你想赔就能赔的。呵呵，确实是，确实不是你想赔就能赔，蚂蚁金服和信美相互都对外表态过：理赔审核会严格执行，也接受大家监督，任何不该赔的，一分也不会赔。该赔的，一分钱也不能少。

信美相互董事长杨帆说了，相互保除了沿用条款责任约定、健康告知、90天等待期等通常风控方式，还会在保证用户隐私下对案件进行公示交给大家监督评判，并且还增加了支付宝实名认证、芝麻分650分作为加入门槛控制信用风险；以较低保额设置降低道德风险；联合公估机构进行反欺诈调查等。

“相互保”还引入了行业首创全链路区块链技术，所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证，除不可篡改外，也具有法律效力。# 这里提醒，骗保是要负法律责任的，欺诈有风险，行动请三思#

Round 4
支付宝在年轻群体中很受欢迎，于是黑子们说了：30岁以下的人参与相互保，大多都是为了这些人来买单了……..然后根据男女人口比例、疾病发生概率估摸着算了一下，怎么着也得三四百，比100元多了几倍。

事实上，信美相互根据全国重大疾病发生率、以及行业的经验，精算师一直给出的答案是第一年预估费用在一两百。

小编随便找了一款重疾险看一下，责任和相互保这个较为类似，都是一年期，100种重疾的：

40岁保费是20岁的4倍，而50岁都快是30岁的六七倍了。只不过，“相互保”是采用保额差别来体现保费差别罢了。至于60岁自动退出的问题，和一年期产品过了一定年龄段不能续保难道不是一个道理吗？至于说，年轻人为年长者买单的，小编想回一句，谁没有老的时候呢？

Round 5
黑子们又说：相互保也不是一直保，没准哪天也停了。保险条款里面第一条说了，如果三个月后参与的人数少于330万，那合同终止。如果你加入了一半，想中途退出，那么会影响到你的芝麻分数和信用。

划重点，保险条款里说了最小成团标准确实是330万，但达到这个数字，支付宝3天就做到了，7天1000万，半个月不到1400万，现在还在以每天百万的量级增长，你觉得因为人数原因停掉的概率有多大？

再划重点，如果退出就影响芝麻分？并不是，正常退出是没有任何影响的。啥意思，你在下一期公示前退出，把先前需要互助的分摊金额完成了，退出完全自由。只有你在公示后，反悔了，不愿意帮助别人了，别人屡次提醒你需要履行分摊义务的时候，你完全不听、一直拖着不付款，系统才视你为没有完成履约，这时候芝麻分才可能有影响。所以呢，做人讲诚信还是很重要的。

最后，每个黑子，都会看似理中客，语重心长地提醒到，“在没有重疾险、医疗险等必备保险的保障下，不能只仰仗着相互保”。

恩，这点倒是不差，应该没有人完全寄托一个互助计划来解决大病问题吧。实际上蚂蚁金服副总裁尹铭也说了，“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程。希望可以通过“相互保”这种更有体感的方式，培养用户的健康保障意识，推动整个中国的保险用户教育。

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