信用卡无力还款，“账单分期”和“最低还款”哪种方式最划算？

小爱

科技资讯

2018-11-29

随着互联网消费信贷产品如蚂蚁花呗、京东白条等产品的兴起，越来越多的银行为了争取市场份额，也加大了信用卡发行量。经统计，现在80%的年轻人手上，每人手上最少拥有1-2张信用卡。信用卡虽好，可以毫无顾忌的透支消费，解决日常开支周转，可当账单出来无力还款的时候却是非常头痛的问题。于是，银行本着“顾客至上”的原则，为体谅用户的还款压力，“体贴入微”地提供两种选择，即账单分期和最低还款。

账单分期

账单分期，很好理解，就是将当期应还账单变更成多期支付还款金额的一种方式。但这里我们要清楚，银行不是慈善家，给你解决还款压力，那自然是要收手续费的。一般来说，分期的期数越多，利率越低，但是产生的手续费越高。以招商银行为例。

招行的信用卡分期手续费的规定是：

24期0.68%、18期0.68%，12期0.66%、6期0.75%、3期0.9%(每个月收取)。

如果12000元账单分12期，一般很多人通常会认为年利率也就是0.9%*12=10.8%，乍一看不算高。可是真正计算方式应该是这样的:

每月应还额为：12000*0.9%+12000/3=4108元；

第二个月，你欠银行只有12000-12000/3=8000元了；

到第三期虽然只欠银行4000元，可是仍然要按照12000的全额的0.9%还款4108元。

所以使用rate或irr算一下实际利率，rate(期数，定额现金流出，现值)*3=rate(3,-4108,12000)*3=15.84%，是银行一年期贷款利率4.35%的3.6倍，远高于10.8%。而最终的手续费为：4108*3-12000=324

最低还款

最低还款也很好理解，就是账单到期前，按银行规定还最低限额，剩余余额将不再享受免息期，将按照每日万分之五月复利计算。在这种计算方式下，每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，欠款时间越长，还款压力越大。

对于最低还款额，各家银行的规定不尽相同，基本上范围在消费总额的5%~10%，

还是以信用卡欠款12000元为例，分3个月还清，如果最低还款额是10%，还掉1200元后，按照最低还款额的利息计算方式：初始本金 X 上期还款日到本期还款日的天数（大月31天，小月30天，最低还款都一个月除外） x 0.05% + 剩余本金 x 上期还款日到本期账单日（10天左右）x 0.05%。

计算后利息共计为：634.7元，最低还款比账单分期还款多了近400元。

更惨的是，假如你在账单日少交金额，哪怕是一分钱都会变成全额罚息。日复一日，再加上月复利计息，直到你还清欠款金额为止。这样算下来年化利率基本达到了20%左右，这直接跟高利贷无疑了，如果换不上还会有逾期记录，信用值也会被扣除。

综上，从上面案例可以看出，分期要比最低还款额还款更划算，建议大家在不得已的情况下最好不要选择还最低来度过难关！

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